Każdy zna to przysłowie: "dobry zwyczaj - nie pożyczaj". Gdy zaciągamy dług, musimy go oddać. A gdy zaciągamy kredyt w banku, musimy oddać więcej, niż pożyczyliśmy, bo oprócz kapitału spłacamy także odsetki.

Dlatego co do zasady nie warto brać pożyczki, jeżeli jej nie potrzebujemy. Wbrew pozorom dla niektórych nie jest to takie oczywiste. Wciąż wiele osób zadłuża się nadmiernie, pomimo iż ich sytuacja finansowa na takie zachowanie nie pozwala, a bez wielu rzeczy, które kupują na kredyt, mogliby się spokojnie obyć.

Nie oznacza to jednak, że nigdy nie warto brać kredytów. Wręcz przeciwnie - warto, ale trzeba to robić rozsądnie, w sytuacjach, które to uzasadniają, a także nie można przesadzić w kwocie, na jaką się zadłużamy.

Biorąc kredyt, płacimy za CZAS

Przede wszystkim odpowiedzmy sobie na pytanie: ile kosztuje kredyt? Ceną kredytu są odsetki i prowizje, kredyt więc kosztuje tyle, ile nadpłacimy ponad kapitał, jaki pożyczymy.

A dlaczego w ogóle musimy płacić za kredyt, tzn. spłacać odsetki? Tu dochodzimy do sedna - płacimy za czas, tzn. za to, że określoną sumę pieniędzy dostajemy już teraz, a nie musimy sami przez długie miesiące lub lata składać i oszczędzać. Płacimy za to, że to, co chcemy kupić, kupimy już teraz, a nie za pewien czas.

Jeżeli zrozumiemy opisany powyżej sens brania kredytu, to łatwo już odpowiedzieć sobie na pytanie: kiedy warto brać kredyt?

Pożyczamy pieniądze, gdy nie możemy czekać

Wzięcie pożyczki jest dobrym rozwiązaniem, gdy pieniądze potrzebne są nam na realizację potrzeb, z którymi nie możemy lub nie chcemy czekać.

Podstawowy przykład takiej sytuacji to zakup domu lub mieszkania. Każdy musi gdzieś mieszkać i z potrzebami mieszkaniowymi nie możemy czekać, bo gdyby zwlekać z zakupem mieszkania do czasu, aż sami na nie uzbieramy, może się okazać, że do emerytury mieszkać będziemy z rodzicami. Czasem zakup mieszkania bywa też koniecznością związaną z rozwojem rodziny - bierzemy ślub, rodzimy dzieci - w takiej sytuacji czekanie byłoby całkowicie nieracjonalne. Wtedy warto wziąć kredyt.

Jeżeli chodzi o kredyty na potrzeby mieszkaniowe, to tego typu kredyty stanowią odrębny rodzaj produktów bankowych, cechujących się większym skomplikowaniem ze względu na duże kwoty kredytów i różne formy zabezpieczeń. Takie kredyty znajdziesz np. na naszej innej stronie: kredyty hipoteczne.

Kredyty gotówkowe są udzielane w kwotach mniejszych (zwykle na kilka do kilkudziesięciu tysięcy złotych), ale za to cechują się dużo prostszymi procedurami. Otrzymać je można szybko i bez wielu formalności, często też bez zabezpieczeń. Takie kredyty można przeznaczyć na dowolny cel.

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy?

Lista przykładowych potrzeb, z którymi nie możemy czekać (lub z którymi po prostu czekać nie warto - życie jest zbyt krótkie), może być wbrew pozorom długa. Przytoczymy kilka standardowych sytuacji:

1) Bierzemy ślub i potrzebujemy zorganizować wesele. Zwykle jest to koszt kilkunastu-kilkudziesięciu tysięcy złotych. W przypadku gdy nie mamy takich środków, możemy wziąć pożyczkę - zwłaszcza, że szybko i bez problemu ją spłacimy z tzw. "wianka".

2) Jest lato i chcemy pojechać na wakacje. Wycieczki do "ciepłych krajów" kosztują zwykle od 2 do kilku tysięcy złotych za osobę. Jeżeli nie mamy wystarczających oszczędności, warto wziąć pożyczkę (będziemy ją spłacać w kolejnych miesiącach), wtedy nie będziemy musieli rezygnować z urlopu w danym roku (a następne lato dopiero za rok...).

3) Musimy zrobić remont mieszkania. Czekanie na uzbieranie pieniędzy w sytuacji, w której żyjemy w złych lub niekomfortowych warunkach, byłoby nieracjonalne. Lepiej wząć kredyt i żyć normalnie już od teraz.

To tylko przykłady, rzeczywistych sytuacji życiowych jest znacznie więcej. Podsumowując, wzięcie kredytu na większy wydatek jest racjonalne wtedy, gdy nie możemy czekać z danym wydatkiem lub gdy czekanie jest nieracjonalne (bo np. ceny rosną szybciej niż nasze dochody i nawet oszczędzając nie "dogonimy" cen).